Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Kiedy warto rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, jego spłata zajmuje zwykle kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Wraz z upływem czasu trwania kredytu, może się okazać, że np. jego warunki nie będą aż tak dobre na tle innych ofert. Dodatkowo zmienia się również nasza sytuacja finansowa, np. lepiej zarabiamy, tym samym teoretycznie moglibyśmy otrzymać lepszą ofertę finansowania. Wtedy rozwiązaniem może być refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie go do innego banku. Kiedy zatem warto rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku?

1. Niekorzystne warunki zobowiązania – zawarłeś kredyt na mieszkanie na niezbyt korzystnych warunkach, lub obecnie jego oprocentowanie nie jest już tak atrakcyjne, jak podczas podpisywania umowy? Sytuacja na rynku się zmienia i może okazać się, że obecnie przeniesienie kredytu może okazać się dla Ciebie korzystne - zwłaszcza jeśli oprocentowanie aktualnego zobowiązania jest wysokie. Kredyt refinansowy może pozwolić Ci wynegocjować lepsze warunki, np. obniżyć marżę, tym samym zmniejszyć wysokość rat.
2. Chcesz zmniejszyć ratę kredytu – miesięczne raty za bardzo obciążają Twój budżet i zaczynasz mieć problem z regularna spłatą? Możesz starać się negocjować warunki zobowiązania w dotychczasowym banku, np. wnioskować o wydłużenie okresu spłaty. Jeśli jednak rozmowy nie przyniosą zadowalających Cię rezultatów, możesz skorzystać z możliwości przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku i w ten sposób zyskać lepsze warunki.
3. Nie jesteś zadowolony z aktualnej obsługi bankowej - nie podoba Ci polityka banku wobec klientów? Możesz pomyśleć o przeniesieniu kredytu do instytucji, która bardziej odpowiada Ci pod względem obsługi klienta.

Niezależnie od motywu, zanim podejmiesz decyzję o refinansowaniu kredytu hipotecznego, sprawdź opłacalność przeniesienia tego zobowiązania. Zweryfikuj nie tylko oprocentowanie nowego kredytu oraz wysokość raty, lecz także wszelkie koszty dodatkowe. Może się okazać, że po zsumowaniu wysokości prowizji za udzielenie nowego kredytu, ubezpieczenia czy opłat za wcześniejszą spłatę lub opłat sądowych związanych ze zmianą hipoteki w księdze wieczystej, refinansowanie nie będzie aż takie opłacalne, jak się wydawało na początku. W tym celu odwiedź portal Czerwona Skarbonka, aby w jednym miejscu porównać najpopularniejsze oferty kredytów na rynku oraz sprawdzić ich całkowity koszt. Najlepiej, jeśli sprawdzisz oferty refinansowania kredytu w kilku bankach. Dzięki temu porównasz warunki i wybierzesz najlepsza ofertę.

Na czym polega przeniesienie kredytu hipotecznego?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku to inaczej refinansowanie. W skrócie oznacza to, że jako kredytobiorca zaciągniesz nowy kredyt w innym banku, jednak na lepszych warunkach. Twoje dotychczasowe zobowiązanie, zostaje spłacone wcześniej z pieniędzy uzyskanych z nowego kredytu. Bank, który udzieli Ci kredytu, przejmuje na siebie spłatę wcześniejszego zobowiązania. Ty natomiast musisz nadal ponosić comiesięczne raty, jednak zazwyczaj na nieco lepszych warunkach niż wcześniej. Jest to więc tak naprawdę zamknięcie jednego kredytu, a uruchomienie kolejnego, nowego, ale na nieco innych, przeważnie lepszych, zasadach.

Refinansowanie to rozwiązanie dla osób, które np. zaciągnęły zobowiązanie na niezbyt korzystnych warunkach, np. z wysoką marżą. Przeniesienie kredytu do innego banku, może sprawić, że miesięczna rata będzie niższa.

Warto jednak pamiętać, że jeśli zdecydujesz się na refinansowanie, to bank zbada Twoją zdolność kredytową. Zweryfikuje, ile wynosi stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości. Ważne, żeby wysokość zobowiązania nie przekraczała wartości nieruchomości. Będziesz musiał więc przejść na nowo całą procedurę wnioskowania o finansowanie. 

Ważne! Jeśli posiadasz więcej niż jeden kredyt hipoteczny i chcesz je połączyć, to dobrym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny. To, coś innego niż refinansowanie. Polega na połączeniu kilku zobowiązań zabezpieczonych hipoteką w jeden kredyt. Dzięki temu płacisz jedną ratę, której wartość będzie niższa niż suma nieskonsolidowanych zobowiązań.

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Sprawdziłeś oferty refinansowania w różnych bankach i wybrałeś tę, która jest dla Ciebie najatrakcyjniejsza? Wystarczy, że o nią zawnioskujesz. Jak zatem przenieść kredyt hipoteczny? Wystarczy przejść te kilka kroków. 

1. Złóż wniosek o przeniesienie kredytu - możesz to zrobić online, osobiście w wybranym oddziale banku, albo telefonicznie.
2. Przedstaw swoją sytuację - po złożeniu wniosku, skontaktuje się z Tobą pracownik banku. Poinformuj go, jaki masz kredyt hipoteczny, ile wynosi pozostała kwota do spłaty i ile wynosi okres spłaty. Powiedz również o wszelkich dodatkowych opłatach, które obecnie ponosisz w związku z kredytem, np. koszt ubezpieczenia, karty kredytowej itd. Zadaj niezbędne pytania i zapytaj o potrzebne dokumenty.
3. Sprawdź wyliczenie nowego kredytu i zapytaj o dodatkowe koszty - po zebraniu informacji, pracownik banku wyliczy nową miesięczną ratę kredyty, a także przedstawi harmonogram spłaty i wyliczenie opłacalności refinansowania kredytu. Jeśli chcesz dodatkowo obniżyć nową miesięczną ratę, możesz zawnioskować o wydłużenie okresu spłaty. Zweryfikuj także, czy refinansowanie wiąże się dla Ciebie z dodatkowymi kosztami.

Jeżeli potrzebujesz nowych środków, to podczas rozmowy z pracownikiem banku, poinformuj o tym. Możliwe, że będziesz mógł zwiększyć kwotę kredytu - wszystko zależy od badania Twojej zdolności kredytowej i polityki banku.

1. Po złożeniu wniosku i niezbędnych dokumentów bank wyliczy Twoją zdolność kredytową i na jej podstawie podejmie decyzję o przyznaniu lub nie kredytu refinansowego.
2. Po pozytywnej decyzji kredytowej i zaakceptowaniu przez Ciebie nowej umowy kredytowej, musisz złożyć wniosek o wcześniejszą spłatę zobowiązania w starym banku
3. Po ustanowieniu nowej hipoteki, następuje uruchomienie środków z nowego kredytu i tym samym spłata wcześniejszego zobowiązania.

Co jest potrzebne, aby przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Aby przenieść kredyt do innego banku konieczne jest zgromadzenie odpowiedniej dokumentacji. Przede wszystkim musisz przygotować:

• wniosek o przeniesienie kredytu - znajdziesz go na stronie banku, do którego chcesz przenieść swoje zobowiązanie,
• obecną umowę kredytu hipotecznego,
• aktualny odcinek z księgi wieczystej nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie,
• operat szacunkowy nieruchomości,
• dokument, który potwierdzi Twoje dochody, m.in. zaświadczenie od pracodawcy, PIT za ostatni rok itp.,
• zaświadczenie o spłacie dotychczasowego kredytu hipotecznego.

W zależności od banku konieczne może być dostarczenie jeszcze innych dokumentów, np. dotyczących zatrudnienia.

Na co zwrócić uwagę przy przenoszeniu kredytu hipotecznego?

Jeśli planujesz refinansowanie kredytu hipotecznego, zwróć uwagę przede wszystkim na jego koszty. Zweryfikuj, czy przeniesienie zobowiązania do innego banku faktycznie będzie dla Ciebie opłacalne. Warto porównać oprocentowanie. Im będzie ono niższe, tym lepiej dla Ciebie. Sprawdź, ile wynosi marża banku, czy jej wysokość jest zależna od spełnienia jakiś dodatkowych warunków, np. wykupu ubezpieczenia. Koniecznie porównaj warunki umowy kredytowej, opłaty dodatkowe i prowizje związane z kredytem. Sprawdź, ile zapłacisz za przeniesienie kredytu - jaką bank naliczy prowizję.

Zapytaj pracownika banku, do którego chcesz przenieść kredyt, czy są jakieś promocje dla nowych klientów. Zweryfikuj też jakość obsługi klienta i możliwe sposoby kontaktu z bankiem.